Al hablar de Banca corporativa nos referimos al servicio global financiero especializado que consiste en prestar servicios de banca de negocios o inversiones a grandes empresas, multinacionales, holdings y corporaciones. ¿Cuáles son este tipo de empresas? Éstas son una agrupación de empresas en las que una compañía adquiere todas o la mayor parte de las acciones de otra empresa con el único fin de poseer el control y administración total sobre aquellas que se dedican a diversas actividades económicas o industriales
Este servicio de banca puede ser realizado desde unidades especializadas dentro de las entidades bancarias o entidades filiales especializadas que estén dentro de un grupo financiero. Aquí se atienden necesidades financieras de grandes volúmenes, muy complejas e internacionales. Este tipo de servicio debe estar asesorado y atendido por una red global de relación formada por equipos sectoriales; dichos equipos trabajan muy de cerca con especialistas de cada producto, ya sea banca de inversión, mercados financieros globales u otros. De igual manera trabaja en dar soluciones financieras atendiendo a las necesidades y medidas específicas de la corporación.
Servicios financieros en banca corporativa y de gobierno
A lo largo del siguiente tema se muestran la diversidad de productos y servicios financieros que una institución crediticia puede ofrecer al sector de grandes empresas corporativas y sectores del gobierno. El primer punto a revisar es el de los servicios de financiamiento, los cuales se dividen a corto y largo plazo, así como los de comercio exterior.
Los servicios financieros a corto plazo incluyen todas aquellas alternativas de financiamiento centradas en respaldar el capital de trabajo dentro de periodos cortos de tiempo. Enseguida conocerás algunos de los más representativos. En primera instancia se encuentra el financiamiento automotriz para empresas, un producto de financiamiento que permite a distribuidores de autos y camiones, incrementar la variedad y disponibilidad de vehículos en exhibición hasta su venta, conocidos también como plan piso.
Otro producto ofrecido a corto plazo es el financiamiento electrónico a proveedores. Este producto básicamente apoya a los proveedores del cliente con un programa de financiamiento vanguardista dándoles la oportunidad de cobrar por adelantado sus facturas a una tasa accesible. Ayudando al cliente a convertirse en un atractivo comprador, lo que te permite mejorar negociaciones y condiciones. Otros beneficios para la empresa serían:
- Reducir costos administrativos.
- Ayuda a la administración de las cuentas por pagar de forma ágil y segura.
- Brinda información en línea.
- Carga masiva de la información.
En este producto, el financiamiento puede ser de hasta el 100% del valor de la cuenta por cobrar. Se ofrece en moneda nacional, tiene una tasa que se cobra al proveedor que desee descontar anticipadamente en base a TIIE o LIBOR más diferencial. El plazo es de hasta 360 días y hay solo una amortización al vencimiento del 100% del valor de la cuenta por cobrar.
También existen las cadenas productivas de NAFINSA, un servicio que soluciona problemas de liquidez para los proveedores a través del financiamiento de Cadenas Productivas. Este mejora las condiciones de compra de la empresa en cuanto a precios y plazos convirtiéndola en un comprador atractivo, al darle la oportunidad de cobrar por adelantado facturas a una tasa atractiva.
Esto permite mantener una posición en el mercado y teniendo como ventaja competitiva en tecnología y procesos de pago a proveedores a través del portal de NAFINSA, el cual le permite realizar las transacciones en línea. |
Los beneficios que da a la empresa son:
- Ayuda a la administración de las cuentas por pagar de forma ágil y segura.
- Brinda información en línea.
- De igual manera permite cargar grandes cantidades de información.
Características
- Moneda: pesos y dólares.
- Plazo: hasta 180 días.
- Tasa: se cobra al proveedor que desee descontar anticipadamente, y es en base a TIIE o LIBOR + diferencial dependiendo de la moneda.
- Amortización: una sola al vencimiento.
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Por otro lado tenemos las tarjetas de crédito corporativas, que son un medio de pago que permite a las empresas agilizar y controlar los gastos de viaje y representación de sus colaboradores y éstos pueden realizar pagos de servicios, pago a proveedores, compras de artículos de oficina, cómputo y comunicaciones. El banco le otorga a la empresa una línea de crédito y este lo asigna de manera limitada a sus empleados ejecutivos por medio de tarjetas de crédito o débito o empresarial de acuerdo a sus políticas y procedimientos.
¿Cuáles son sus principales beneficios?
- Evitar dar anticipos de efectivo para gastos de viaje y de representación a los ejecutivos, ya que esto afecta el flujo de recursos y el costo financiero.
- Mejora el control de la tesorería a través de una adecuada administración de los gastos de los ejecutivos a través de la emisión de estados de cuenta individual y consolidado para la empresa.
- Alternativa de pago.
- Optimizan los flujos de efectivo.
Los tipos de tarjetas corporativas son:
De servicio
Permiten a la empresa disponer de una línea de financiamiento temporal (40 días aproximadamente), al término del periodo se debe liquidar el total del monto dispuesto.
De débito
En este tipo de tarjetas las empresas hacen uso de recursos propios.
De crédito
Es un crédito revolvente que otorga el banco a la empresa, en el cual también proporciona días de financiamiento (40 días aproximadamente). Cabe aclarar que si la empresa no paga el total del saldo facturado, estará sujeta al pago de intereses.
Otros productos a corto plazo son los siguientes:
Haz clic en cada uno de los productos para conocer más.
Ayuda a convertir tus ventas a crédito de la empresa en ventas al contado, el banco de financiamiento a través de las cuentas por cobrar. Los beneficios para la empresa son:
- Ayuda a fortalecer el capital de trabajo sin la necesidad de contratar pasivos.
- Reduce la rotación de las cuentas por cobrar.
- A partir del análisis de tu cartera, se determina el portafolio que puede ser descontado, incluye principalmente plazo, monto máximo a financiar de las cuentas por cobrar y tipo de cobranza.
- Financiamiento a Tasas competitivas.
Consiste de la disposición segura, sencilla, automática y en línea de recursos mediante la contratación de un contrato de apertura de crédito, básicamente atiende a necesidades rápidas y transitorias del área de tesorería. Brinda liquidez inmediata a tasas competitivas y bajos costos de operación. Con el crédito simple no existe la necesidad de contactar a un ejecutivo de cuenta para hacer las disposiciones, ni se necesita firmar un pagaré.
Otros beneficios de contar con este producto son:
- Optimización del uso de caja chica.
- Prepagos sin penalización, ni montos mínimos.
- Flexibilidad en el horario de operación.
- Al término del contrato (365 días), se puede volver a renovar la línea de crédito.
Este producto es parecido al crédito simple, pero la divisa en que se cobra el monto es en dólares, lo cual le convierte en un método de disposición seguro, inmediato, fácil y automático de recursos en esta moneda. Esto se logra a través de la contratación de un contrato de apertura de crédito.
Los beneficios principales son:
- Contar con tasas competitivas, liquidez inmediata y bajos costos operativos.
- Es posible realizar movimientos sin asistencia de ejecutivos de cuenta.
- Permite optimizar el uso de caja chica.
- Puedes realiza prepagos sin penalización ni montos mínimos.
- Al término del contrato, el cual dura 365 días, se puede a renovar la línea de crédito.
Otra alternativa para disponer de un crédito en línea para cubrir necesidades transitorias o de tesorería de forma inmediata es el pagaré electrónico. Sus principales beneficios residen en el hecho de que la mayoría de las operaciones se hacen en línea, eliminando trámites y documentación, lo cual a su vez ahorra tiempo y costos en la operación. De igual manera los recursos del crédito se obtienen de forma inmediata, todas las transacciones de disposición, renovación y pago del crédito se realizan desde la red sin necesidad de acudir a la sucursal.
Otras cualidades del pagaré electrónico son:
- Línea de Crédito Revolvente de corto plazo
- Disponible en pesos Moneda Nacional
- Disponible en Tasa Fija o Variable (TIIE)
Ya conoces este tipo de crédito, es aquel que solo se avala solamente mediante firma y para poder contar con él se necesita tener un historial crediticio con el banco. Un préstamo de este tipo permite disfrutar de créditos a corto plazo y cubrir gastos imprevistos en la empresa. A su vez, proporciona liquidez inmediata para cubrir gastos imprevistos o necesidades temporales.
Algunas de sus cualidades representativas, son:
- No requiere garantías.
- Disponible tanto en pesos como en dólares.
- Tasas competitivas.
- Tasas fijas y variables (TIIE o LIBOR) más un spread (establecidas en el pagaré conforme a las condiciones del mercado).
- Comisiones conforme al mercado.
De acuerdo con el portal de Banamex (2015), las líneas de servicio:
- Dan soluciones para disponer inmediatamente del dinero que reciben en depósito.
- Cuentan con líneas de servicios como: depósito "en firme" de cheques locales y depósito “en firme” de cheques extranjeros.
- Tesorería mediante el depósito “en firme” de documentos compensables, tanto nacionales o en la mayoría de los países con los que México tiene tratados comerciales.
- Posibilidad de depositar “en firme” documentos denominados en pesos mexicanos o en las principales divisas (dólares americanos, dólares canadienses, libras esterlinas, euros, yen japonés, etc.).
- Permitiendo concentrar las operaciones financieras en un solo banco.
Esta línea de crédito revolvente a corto plazo ayuda a la prevención y protección ante posible falta de liquidez; poniendo a disposición fondos que por horas pudieran necesitarse en la cuenta. Existen dos tipos de líneas de sobregiro disponibles:
- Línea de sobregiro: ayuda a prevenir el rechazo de cargos o devolución de cheques, en caso de que el departamento de tesorería no disponga de fondos suficientes durante el día y/o al cierre de operaciones.
- Línea de sobregiro diurna: cubre, exclusivamente durante el día, las obligaciones de pago sin depender del abono previo de fondos. El importe dispuesto debe cubrirse antes del cierre de operaciones del día.
¿Qué beneficios aporta?
- Da protección financiera al evitar el pago de comisiones por cheques devueltos.
- Eficiencia al acelerar la disponibilidad del dinero.
- Agiliza el flujo de los pagos.
- Facilidad de manejo de la cuenta bancaria en donde se realizan muchas operaciones bancarias
Hasta dos días de plazo para pagar la disposición (línea estándar).
La carta de crédito es un medio de pago internacional confiable para ambas partes, ya que está respaldado por el compromiso de pago del banco en contra de la entrega de los documentos en orden por parte del vendedor. No puede ser cancelada o modificada durante su vigencia, a menos que todas las partes estén de acuerdo.
La carta de crédito se puede emitir con una provisión de fondos (pago anticipado del valor del instrumento), además el comprador/importador no paga de manera anticipada, el pago se realiza únicamente si se cumplen todos los términos contratados. Asimismo el vendedor/exportador elimina el riesgo de crédito del comprador y obtiene un compromiso de pago bancario. (Banamex, 2015)
Ahora bien, los servicios de financiamiento orientados a largo plazo incluyen todas las opciones de crédito por periodos mayores a un año que son usados para expandir la capacidad productiva o financiar proyectos grandes la de empresa. Uno de ellos es el arrendamiento financiero, el cual permite el uso y goce temporal de bienes mediante el pago de una renta. El financiamiento puede ser hasta por el 100% del valor de la factura del bien, en este caso el banco es el propietario legal y el cliente, el propietario fiscal, por lo que la empresa puede registrar el activo fijo en su balance general, bajo las leyes del ISR y el IVA.
Esta es una excelente opción para financiar equipo importado, pues el contrato ayuda a dar anticipos para pagar cartas de crédito y posteriormente, documentar el largo plazo. También ayuda a negociar descuentos, ya que el pago al proveedor es de contado. A través del lease back, la empresa puede obtener capital de trabajo sin deshacerse de activos. Además, al final del periodo de arrendamiento, la empresa puede comprar el bien a un valor simbólico.
Otro crédito que ya has visto en temas anteriores, es el refaccionario y prendario. A manera de repaso, es posible decir que es un crédito de largo plazo que se usa para adquirir activos fijos y pagar adeudos por la compra de bienes muebles, esto sin afectar el presupuesto de la empresa ya que los equipos quedan en garantía. Los beneficios de este tipo de créditos también los conoces, si tienes dudas al respecto consulta de nuevo el tema correspondiente.
En esta categoría también entra el crédito hipotecario industrial, diseñado para cubrir las necesidades financieras y apoyo al ciclo de producción de la empresa. Gracias a él se puede contribuir al aumento en la productividad de la organización, pues ayuda a comprar activos como maquinaria, realizar obras de ampliación en una plana industrial o a comprar terrenos necesarios para la explotación industrial.
A continuación verás otros de los beneficios de este tipo de crédito (Banamex, 2015):
- Adquisición de inventarios de materias primas y materiales, pago de jornales, salarios y gastos directos del ciclo de producción.
- Permite la utilización de recursos para el pago de pasivos.
- No genera IVA por concepto de intereses (para personas morales).
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- Los gastos del avalúo del inmueble, notario público y verificación de gravámenes son deducibles.
- El financiamiento puede ser en moneda nacional o dólares.
- Tasas fijas y variables.
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Por otro lado, el crédito inmobiliario está enfocado a desarrolladores de naves industriales o centros comerciales, para ampliación, remodelación y refinanciamiento con base en contratos de renta a largo plazo (Banamex, 2015). En este tipo de préstamos se puede otorgar un monto de hasta el 70% del valor por generación en rentas, con un máximo de 20 mil millones de dólares por cliente a un plazo de hasta 10 años. Existe una posibilidad de riesgos residuales (Balloon Payment) de hasta el 30%. También hay líneas de crédito con garantía hipotecaria sobre el inmueble y prendaria sobre los contratos de arrendamiento.
Consulta enseguida otros de los productos que se ofrecen a largo plazo.
Haz clic en cada uno de los productos para conocer más.
- Opciones de crédito para la construcción de vivienda, a la medida de cada desarrollador.
- Reducción hasta en un 50% sobre el costo de financiamiento del proyecto.
- Financiamiento de hasta 70% del valor de venta del proyecto en vivienda económica y 65% en media y residencial.
- Máximo hasta 20 millones de dólares.
- Plazo de hasta 24 meses en vivienda económica y 36 en media o residencial.
- Garantía hipotecaria sobre el terreno, el cual deberá ser aportado por el desarrollador. El paquete integral incluye el Crédito Puente, así como las líneas de crédito complementarias (pre puente, anticipo y liquidación).
- Disposición de hasta 10%, al demostrar 25% de aportación de capital inicial, por parte del desarrollador y el resto se entrega conforme avance la obra.
- Tasa de interés y comisión de apertura competitivas, de acuerdo con el proyecto y estructura de crédito.
- Sin comisión por pagos anticipados ni por verificaciones de avance de obra (Banamex, 2015).
Este crédito lo viste en temas anteriores, es un financiamiento atractivo, sencillo y seguro, diseñado para satisfacer las necesidades productivas de la empresa que ayudan al crecimiento del negocio. Estos pueden ser considerados como revolventes y que proporcionen liquidez inmediata de acuerdo con el ciclo productivo.
Es un crédito en el que la empresa adquiere materia prima o cuenta con tiempo suficiente para comercializar sus productos y que sea más productiva. A diferencia del crédito directo, su contratación es de menor costo, además es un producto atractivo, sencillo y seguro, mediante la aceptación de una garantía con valor real.
Su crédito es revolvente y brinda liquidez inmediata, proporcional al valor de los bienes otorgados en prenda; no tiene plazos rígidos y se paga conforme se dispone de la mercancía. Da seguridad y calidad en el manejo de los inventarios a través de la custodia mediante un Almacén General de Depósito (Banamex, 2015).
Es un crédito de mediano o largo plazo para el crecimiento de la empresa, con una hipoteca como garantía real, constituida sobre bienes inmuebles, los cuales no necesariamente tienen que ser propiedad de la empresa. Para personas morales este préstamo no genera IVA por concepto de intereses, además los gastos del avalúo del inmueble, el notario público, entre otros, son deducibles.
Las tasas de interés pueden ser fijas o variables, además el monto prestado se puede dar en moneda nacional o en dólares. De acuerdo con Banamex, “cuenta también con un esquema de pagos flexibles de acuerdo a las necesidades” (2015).
Por último existen los créditos de comercio exterior, los cuales son las líneas de crédito que tienen un alcance global y nacional, apoyando a realizar transacciones de intermediación con clientes y/o proveedores. Los créditos apoyar al comercio en el país mediante diversos esquemas y opciones de financiamiento de corto y largo plazo, en dólares americanos para la exportación e importación. Gracias a ellos es posible tener acceso a redes bancarias en todo el mundo; adaptándose a las necesidades de financiamiento internacional de la empresa.
Uno de los instrumentos ofrecidos son las cartas de crédito, Internet y Stand by, los cuales son una garantía bancaria que aseguran el cumplimiento de los contratos y obligaciones financieras o comerciales. Son regidas por la ISP 98, emitida por la Cámara de Comercio Internacional. Cabe mencionar que no puede ser cancelada ni modificada durante su vigencia, a menos que todas las partes estén de acuerdo, además estará disponible solo cuando la empresa lo necesita. Pero, se puede emitir con una provisión de fondos (pago anticipado del valor del instrumento).
Administración de efectivo
Para la eficiencia en el manejo de efectivo y liquidez, los bancos podrán ofrecer cuentas transaccionales, que son cuentas de cheques en pesos y dólares. Ahora bien, atendiendo a la exigencia del cliente, el banco ofrecerá servicios integrales para administrar productivamente el proceso de cobros de la empresa. Entre ellos:
Terminal en punto
de venta
Ayuda el incremento en ventas al ofrecer al cliente la opción de pagos con tarjetas de crédito y débito, nacionales e internacionales sin importar el giro o tamaño del negocio. La terminal puede ser móvil o fija.
Puedes consultar en internet sus principales beneficios.
Ventas web
Los bancos ofrecen a las empresas ventas electrónicas a través de aplicaciones web conectadas a un servidor seguro, el cual les permite la aceptación en línea de tarjetas de crédito y débito nacionales e internacionales para negocios que cuenten con una tienda virtual
Puedes consultar en internet sus principales beneficios.
Servicios de cargos automáticos
Los bancos ofrecen a las empresas los servicios de cargo automático a través de tarjetas Dicho servicio está dirigido a negocios que requieren realizar cargos en forma periódica a las tarjetas de sus clientes por la prestación de un bien o servicio.
Puedes consultar en internet sus principales beneficios.
Para agilizar el proceso de cobranza en la administración de efectivo, los bancos ofrecen a las empresas los siguientes servicios:
- Recepción de pagos en la página de internet o portal de la empresa, ayudando a optimizar las operaciones y tener un perfecto control de las cuentas por cobrar.
- Domiciliación de la cobranza a las cuentas de los clientes de las empresas, ya sean de cheques o de tarjetas de débito.
- Recibir de manera oportuna y confiable depósitos con referencia en una cuenta concentradora, obteniendo una disponibilidad inmediata del dinero y consulta a detalle de los depósitos recibidos a través de medios electrónicos. Ejemplo: Recibos de servicios públicos, seguros, etc.
- Depósitos con línea de captura, para que la empresa sepa cuando, quien y donde están pagando.
- Factura en línea, este servicio permite a las empresas obtener información de cada factura y poder conciliar su cobranza de manera mucho más sencilla.
- Cobranza universal, este servicio consiste de otorgarle a cada cliente de la empresa una cuenta para que pague y así saber quién ya lo hizo, canalizando los depósitos a una sola cuenta y poder disponer del dinero en forma inmediata.
- Depósitos electrónicos.
- Manejo y acreditación segura de efectivo, por medio de Centros de Procesamiento y Administración de Efectivo (CPAE) existirá una mayor seguridad en depósitos de grandes cantidades de dinero.
- Uso de la banca electrónica para recibir depósitos y transferencia de fondos.
De igual manera, para agilizar el proceso de pagos a proveedores en la administración de efectivo los bancos ofrecen a las empresas los siguientes servicios:
- Realizar de una manera práctica y sencilla el pago de servicios.
- Realizar de manera programada el pago de nómina y demás prestaciones.
- Pago de impuestos federales y aduanales de manera electrónica.
- Realizar pago de contribuciones obrero-patronales IMSS, INFONAVIT y AFORE directamente desde la empresa, validando los archivos y asegurar que los trabajadores registrados o afiliados en el IMSS reciban sus aportaciones en tiempo y forma oportuna.
- Uso de banca electrónica para realizar operaciones de pagos, traspasos y transferencias de fondos.
Inversiones y productos de coberturas y de riesgos
Las instituciones financieras cuentan con especialistas que asesoran a las empresas en la definición de sus estrategias y soluciones de inversiones, para maximizar sus rendimientos, basándose en sus necesidades. Entre los esquemas de inversión que ofrecen los bancos para que las empresas destinen sus excedentes de efectivo están los fondos de inversión, productos considerados como portafolios de inversión en los que se reúne el ahorro de varios inversionistas para invertirse de manera diversificada en títulos, acciones y valores. Todo esto con la finalidad de diversificar el riesgo y evitar que existan grandes pérdidas.
Los bancos ofrecen como esquemas de inversión instrumentos de deuda de alta rentabilidad con el menor riesgo posible. Ofrecen un amplio portafolio de productos tanto gubernamentales como corporativos calificados por empresas especializadas en el mercado. Los instrumentos pueden ser de bajo riesgo y de corto o largo plazo. Entre ellos, se encuentran
- Depósitos a plazo (con rendimiento liquidable al vencimiento):
Inversión conservadora en títulos emitidos y garantizados por la protección del IPAB hasta por un monto de 400,000 UDIS por cliente y por institución.
Inversión en títulos gubernamentales o privados con tasa garantizada a plazos menores o iguales al del fin del plazo del instrumento, con la promesa del banco de recomprarlos al vencimiento de la operación.
- Instrumentos de deuda emitidos por el gobierno o empresas en directo:
Inversión en títulos emitidos por el gobierno federal o por empresas con las mejores calificaciones del mercado, los cuales pueden ser vendidos el día que se requiera a precios del mercado.
También es posible encontrar las notas estructuradas, esquemas de inversión con atractivos rendimientos ligados al comportamiento de distintas variables económicas. Tales esquemas son diseñados a la medida de las necesidades y al perfil de riesgo buscado; pueden estructurarse con perfiles conservadores o bien agresivos. El monto mínimo para invertir depende de cada estructura y a 2015, se maneja a partir de $100,000 M.N. El capital inicial más los rendimientos que en su caso generen, se reciben al vencimiento de la nota.
Estos esquemas ofrecen una amplia diversificación al permitirte elegir inversiones ligadas al comportamiento de varias clases de activos. Existen dos categorías de inversión:
- Protección total: inversión con el 100% de capital garantizado para inversionistas que buscan la posibilidad de obtener rendimientos potencialmente superiores a los productos tradicionales de renta fija.
- Protección parcial: inversión con protección parcial de capital, para inversionistas que están dispuestos a tomar algunos riesgos a cambio de la posibilidad de obtener mayores rendimientos.
Ahora bien, los bancos ofrecen a sus clientes de banca corporativa y de gobierno herramientas que sirven para la administración de riesgos. Para consultar los servicios, haz clic aquí.
Estos productos y servicios financieros que ofrecen los bancos a las empresas corporativas y banca de gobierno son de carácter básico, ya que estos pueden variar de banco a banco.
